Czym są polisolokaty?
Polisolokata to umowa ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Należy ją odróżnić od klasycznej umowy ubezpieczenia osobowego, ponieważ zawiera wiele rozwiązań odbiegających od tych, które są charakterystyczne dla ubezpieczeń.
W skrócie, opisywany produkt można określić jako połączenie lokaty oszczędnościowej z polisą na życie.
Cały mechanizm polega na tym, że konsument obowiązkowo wpłaca (najczęściej co miesiąc) środki pieniężne na wskazane mu konto. Uiszczone środki w części lokowane są przez ubezpieczyciela w innych instrumentach finansowych, przede wszystkim w funduszach inwestycyjnych. Sposób lokowania środków określany jest w umowie i w szeregu dołączanych do niej dokumentów, takich jak regulaminy czy ogólne warunki ubezpieczenia.
Polisolokaty są produktem długoterminowym, okres obowiązywania umowy to zwykle od
5 do 30 lat (najczęściej jest to 15 lat).
Czy polisolokaty są bezpieczne?
Umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym są zwykle bardzo rozbudowane i skomplikowane pod względem mechanizmów prawnych i finansowych. Takie umowy regulowane są przez wiele różnych wzorców umownych, które często okazują się trudne do zrozumienia dla konsumenta.
Najbardziej problematyczną kwestię w omawianym produkcie finansowym stanowi możliwość wcześniejszego rozwiązania umowy przez konsumenta i konsekwencje z tym związane.
By niejako zmusić klienta do regularnych wpłat środków przez określony, długi czas trwania umowy, wprowadzane są tzw. opłaty likwidacyjne, określane czasem „świadczeniem wykupu” lub „kwotą wykupu”. Opłaty te maleją wraz z upływem kolejnych lat obowiązywania umowy. W pierwszych latach trwania umowy stanowią one ok. 90-100% zgromadzonych środków, zaś w ostatnim roku umowy wartość ta zbliża się zaś do 0%.
Bez wątpienia można więc stwierdzić, że polisolokaty nie są produktem bezpiecznym.
Jak odzyskać pieniądze z polisolokaty bez strat?
Wiele osób czytających niniejszy wpis i mających do czynienia z tematyką polisolokat, może zadawać sobie pytanie „jak się wycofać?”.
Pierwszym krokiem powinno być wypowiedzenie umowy zgodnie z wymogami, jakie stawia firma ubezpieczeniowa. W przypadku, gdy po rozwiązaniu umowy otrzymaliśmy tylko część oszczędności, gdyż reszta została potrącona tytułem opłaty likwidacyjnej, warto zasięgnąć porady profesjonalisty w zakresie zasadności dochodzenia przed sądem zwrotu środków, bezpodstawnie pobranych przez firmę ubezpieczeniową.
Polisolokaty – kiedy umowa jest nieważna?
Dotychczas, w przeważającej mierze, konsumenci, po wypowiedzeniu umowy domagali się zwrotu nienależnie potrąconych im kwot, nie podważając przy tym ważności samej umowy ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (dalej: UFK).
Obecnie, coraz częściej pojawiają się jednak orzeczenia, z których wynika, że taka umowa, jako nieuczciwa i sprzeczna z dobrymi obyczajami i istotą umowy ubezpieczenia w całości jest nieważna, na co zwracaliśmy już uwagę tutaj. Sądy argumentują tego typu orzeczenia przede wszystkim brakiem jednoznacznego wskazania w umowie sumy ubezpieczenia i brakiem możliwości precyzyjnego określenia obowiązków stron umowy.
Tego typu wyroki pociągają za sobą bardzo daleko idące skutki. Sumy, które konsument wpłacił ubezpieczycielowi w trakcie trwania umowy, w całości podlegają zwrotowi na jego rzecz, jako świadczenia nienależne.
Jak więc widać, zwrot polisolokaty jest możliwy.
Polisolokaty – orzeczenia
Sądy powszechne oraz Sąd Najwyższy coraz częściej wydają w sprawach dotyczących polisolokat wyroki korzystne dla konsumentów. Co ważne, przychylna osobom fizycznym linia orzeczenia dotyczy już nie tylko spraw o zwrot opłaty likwidacyjnej, ale i o zwrot równowartości wszystkich dokonanych zgodnie z umową wpłat.
Przykładowo wspomnieć tutaj można chociażby o wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 26 maja 2020 r., sygn. akt: XXV C 725/17, w którym Sąd uznał za abuzywne (niedozwolone) zarówno postanowienia warunków ubezpieczenia, jak i regulaminu UFK i zasądził na rzecz konsumenta kwotę ponad 90.000 zł tytułem nienależnego świadczenia. Podobnie orzekł także Sąd Okręgowy w Warszawie w wyroku z 28 listopada 2017 r., sygn. akt: V Ca 735/17.
O tym, że również Sąd Najwyższy w zakresie dochodzenia w całości zwrotu środków z polisolokaty stoi po stronie konsumentów świadczy fakt, że odmówił przyjęcia do rozpoznania skargi kasacyjnej od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 24 maja 2019 r. w sprawie o sygn. akt: V ACa 451/18, jako oczywiście nieuzasadnionej (zob. postanowienie SN z dnia 21 maja 2020 r., sygn. akt: I CSK 772/19).
Termin przedawnienia polisolokat
Jeśli konsument wycofał się z polisolokaty przed 9 lipca 2018 r., jego roszczenie o zwrot nienależnie pobranych opłat przedawnia się co do zasady z upływem 10 lat.
W stosunku do osób, które rozwiązały umowę po tym terminie, termin przedawnienia wynosi 6 lat (zob. uchwały SN z dnia 10 sierpnia 2018 r. o sygn. akt: III CZP 13/18, III CZP 20/18, III CZP 22/18).
Powyższe zadaje kłam stanowisku ubezpieczycieli, którzy uważają, że do roszczeń związanych z polisolokatami zastosowanie ma krótszy, 3-letni termin przedawnienia.
Jeśli masz wątpliwości, czy Twoja umowa kwalifikuje się do tego, by dochodzić należności przed sądem, warto zasięgnąć pomocy profesjonalisty, mającego doświadczenie w tego typu sprawach.
Twoją sprawę przeanalizujemy całkowicie bezpłatnie.
Zachęcamy także do bliższego zapoznania się z ofertą Kancelarii dotyczącą spraw frankowych, o zwrot prowizji i polisolokaty.
Jeśli Ty lub osoba Ci bliska, potrzebujecie pomocy w kategorii: zwrot polisolokaty, polisolokaty – jak się wycofać, zapraszamy do kontaktu z adwokatem.
Ostatnie artykuły
Dozór elektroniczny zyskuje coraz większe znaczenie jako alternatywa dla tradycyjnego odbywania kary pozbawienia wolności. Jest to rozwiązanie, które...
Czytaj więcejProdukcja i handel narkotykami to jedne z najpoważniejszych przestępstw, które są surowo karane w Polsce i na świecie. Zarówno proces produkcji, jak i...
Czytaj więcej